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당신의 재정을 해치는 5 가지 '반창고'수정

Anonim

이 "고침"은 결국 돼지 저금통 응급실로 이동하게됩니다. (iStockPhoto)

당신은 현금으로 대금을 청구하지만, 모기지 나 전기 요금이나 식료품과 같이 돈을 쓰는 것이 중요합니다. 그래서 당신은 종종 "Band-Aid"라고 불리는 것에 정착합니다. 즉, 오늘날 귀하의 재정적 딜레마를 해결하는 매우 단기적인 솔루션을 제시합니다.

Band-Aid 수정 프로그램의 문제점은 때로는 더 많은 출혈을 가져오고 문제를 훨씬 악화시킬 수 있다는 것입니다. 위험을 감수할만한 가치가 있다고 생각할 수도 있지만, 가능한 결과를 생각하는 것은 여전히 ​​도움이됩니다. 따라서 잠재적 인 문제점을 사전에인지하는 데 관심을 가지기 위해, 적용하기 전에주의 깊게 고려해야 할 다섯 가지 일반적인 Band-Aid 픽스가 있습니다.

401 (k) 대출. 일부 사람들이 현금 부족에 직면 해 있거나 집에 계약금 (cash payment)이 필요하면 401 (k)에서 빌린 이유를 쉽게 알 수 있습니다.

텍사스 오스틴 소재 실리콘 힐스 자산 관리 (Texas Hills Wealth Management)의 공인 재무 기획자이자 파트너 인 팸 프리드먼 (Pam Friedman)은 "이 대출은 많은 기업들이 후원하는 401 (k) 플랜에서 상당히 낮은 수준으로 제공됩니다. 그녀는 일반적으로 기득권자의 최대 50 % 또는 때로는 최대 금액까지 빌릴 수 있으며, 이 대출금을 통해 소비자는 5 년 동안 스스로를 지불 할 수 있다고 덧붙입니다.

"직원은 401 (k) 융자를 직원들에게 매우 매력적으로 만들어주는 자신 또는 그 자신에게이자를 지불합니다."라고 Friedman은 말합니다.

왜 이것이 단기적으로 좋은 해결책 이 될지 모르겠다. 이런 유형의 대출에 대해 좋아할만한 점이 많지만, 너무 흥분하기 전에는 "실제로는 여러 장애가 있습니다."라고 Friedman은 말합니다.

그녀는 회사를 다른 직장으로 출마하면 5 년 동안 상환하기 위해 취할 수있는 대출금이 일반적으로 60 일 이내에 상환 될 필요가 있거나 남은 잔액이 철회로 간주 될 것이라고 말했습니다.

그게 그렇게 나빠요? "대부분의 근로자의 경우 잔여 대출 잔액이 직원의 평범한 소득으로 과세되고 10 %의 벌금이 부과됩니다."라고 Friedman은 말합니다.

그녀는 귀하가 귀하의 401 (k) 대출금을 정해진 시간에 상환하더라도 그동안 기부금을 삭감 할 수 있기 때문에 퇴직금이 줄어들 수 있다고 덧붙입니다. "그것은 비싼 대출입니다."라고 그녀는 말합니다.

대출 지불 연기. 이 경우 대출 기관에 연락하여 일정 기간 동안 지급을 중단 할 수있는 권한을 요청하십시오. 종종 학생 대출로 이루어 지지만 자동차 지불 및 심지어 모기지에도 적용될 수 있습니다.

왜 이것이 단기적으로 좋은 해결책이 될 수 없는지. 학자금 대출을 통해이자는 전형적으로 여전히 쌓여서 교장에게 추가되어 대출 기간이 연장됩니다.

자동 대출 기관은 일반적으로 대출 월말에 연기 된 월별 지불액을 첨부 할 것이므로 그 시점에 도달하면 대출금 상환 준비가 끝나면 결정을 유감스럽게 생각할 수 있습니다. 대부의 생활.

모기지를 사용하면 연기를하는 것이 어렵습니다. 그러나 만약 당신이 하나를 얻을 수 있고 당신은 여전히 ​​월간 개인 모기지 보험료를 납부하고 있다면, 아마도 PMI 지불을하는 데 걸리는 시간을 2 년 정도 연장 할 수 있습니다.

월급 날 대출. 귀하의 은행 계좌에 아무것도 공급하지 않는 가족이 있다면 월급 날 대출이 유혹적으로 보일 수 있습니다. 월급 날 대출 센터는 귀하의 크레딧에 관심이 없습니다 - 그들은 고용, 거주 및 참고 문헌을 요구할 것입니다. 당신이 소집을한다고 가정하면, 그들은 차갑고 힘든 현금을 줄 것이다.

왜 이것이 단기적으로 좋은 해결책이 될 수 없는지. 현금이 없다는 생각이 들지 않으면 대출금을 갚아야 할 때까지 기다리십시오. "이런 종류의 대출금을 신속하게 상환해야하는 확고한 계획이 없다면 부채 상황을 악화시킬 가능성이 가장 큽니다."미국 소비자 신용 상담 교육 및 개발 매니저 인 Katie Ross는 매사추세츠 주 어번 데일에 위치한 금융 교육 비영리 단체 .

소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)에 따르면 평균 월급 날 대출금은 350 달러입니다. 월급이 많을수록 지불해야 할 청구서가 너무 많지 않으면 대출금 상환 확률이 높아집니다. 그러나 월급이 차용보다 많은 경우 문제가 어디에서 시작되는지 확인할 수 있습니다. 월급 날 대출자에게 돈을 지불하기 위해 끊임없이 대출을받습니다.

친구와 가족에게서 빌려. 이것은 돈을받는 당신과 당신 채권자를위한 훌륭한 아이디어가 될 수 있습니다. 그리고 로스가 말했듯이, "가족의 좋은 친구는 돈을 빌려줄 때 매우 유리한 조건을 제공 할 것 같다."

왜 이것이 단기적으로 좋은 해결책이 될 수 없는지. 그것은 당신의 친구 또는 가족 구성원에게 그렇게 대단한 것이 아닙니다. 짧은 기간에 대출금을 상환하면 채권이 강화 될 수 있습니다. 하지만 할 수 없다면? 당신은 장기적으로 돈을 잃을 수는 없지만 여전히 높은 가격을 지불 할 수 있습니다.

"친구 나 가족과 금융 계약을 체결하면 관계에 큰 부담을 줄 수 있습니다."라고 로스는 말합니다.

귀하의 계정을 과도하게 작성하십시오. 이것은 종종 목적에 부합하지 않지만 일부 소비자는 요금을 지불하는 동안 적어도 청구서를 지불하여 전기 회사를 행복하게 만들었다는 사실을 알고 은행 계좌를 초과 할 가능성이 큽니다. 다른 소비자들은 자신이 은행 계좌로 고양이 마우스 게임을하는 것을 발견 할 수 있습니다. 은행 계좌가 초과 인출되지는 않을 것이지만 때때로 거래가 게시되기까지 며칠이 걸릴 것이라는 사실에 베팅합니다.

왜 이것이 좋은 단기적 해결책이 아닌지. 이 단기적인 수정은 종종 소비자가 대출을 받고, 지불금을 연기하고, 친구 및 가족으로부터 빌려 오는 결과를 낳습니다.

CFPB에 따르면 중앙 은행 당좌 대월 수수료는 34 달러입니다. 매월 그 중 몇 개를 랙에 올려 놓으면 포기하는 금액이 외설스러워지기 시작합니다. 펜실베이니아 주 피닉스 빌에 본사를 둔 BankMobile의 CEO 인 Jay Sidhu는 고객이 실제로 돈을 관리하는 데 어려움을 겪고 있다면 가장 좋은 해결책은 채권자에게 연락하여 상황을 설명하는 것입니다.

"10 점 만점에 9 번이나, 그들은 당신의 문제에 대해 감정적 일 것이며, 벌금이나 비용을 들여 당신이 찾고있는 유예 기간을 줄 것입니다"라고 Sidhu는 말합니다. 그는 금융 분야에서 20 년 넘게 일해온 경험을 토대로 최초 위반자들은 일반적으로 휴식을 취한다고 말합니다. 그러나 "습관을 버리지 않도록하십시오."라고 경고합니다.

그러나 돈 문제를 해결하기 위해 단기적인 수정에 의존하는 것이 습관이되면 어떨까요? 진단은 꽤 아니며, 붕대보다 훨씬 더 필요할 수 있습니다. 의사 나 병원과 동등한 새로운 예산, 새로운 직업 및 돈에 대한 새로운 사고 방식이 필요할 수 있습니다.